주택담보대출 상환방식: 원금균등분할상환방식 vs. 원리금균등분할상환방식

2020년 저는 주택담보대출을 통해 아파트를 구입한 후 대출금 상환 방식 선택에 대해서 많은 고민을 했습니다. 대출을 갚는 방식에 따라 상환금액, 이자 부담, 그리고 장기적인 재정 계획에 큰 영향을 미칩니다.  지금도 부족하지만 그 당시 경제적인 여유가 없던 시절로 매달 상환하는 대출금이 큰 부담으로 다가왔습니다. 결국 적은 월급으로 생활비 조달과 육아비용 등을 감당하기 위해 원리금균등분할상환방식을 선택하여 지금까지 상환 중에 있습니다. 하지만 그 당시보다 여유가 조금 생기면서 원금균등분할상환방식을 선택하지 않은 것을 후회하고 있습니다. 그래서 이번 포스팅에서는 대출금 상환 방식을 고민 중이신 분들에게 조금이나마 도움이 되고자 상환방식의 개념과 차이점, 장단점을 비교하고 나아가 어떤방식이 경제적으로 유리한지 알아보도록 하겠습니다.

2025.02.06 - [경제] - 보금자리론 VS 디딤돌 대출 전격 비교

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1. 원금균등분할상환방식이란?

원금균등분할상환방식은 대출 기간 동안 매달 일정한 금액의 원금을 상환하는 방식입니다. 이 방식에서 중요한 점은 원금이 일정하게 나누어져 매월 상환된다는 점입니다. 이에 따라 이자는 매달 남은 대출 잔액에 따라 다르게 계산되며, 대출 초기에는 이자 부분이 크지만 시간이 지나면서 이자 부담이 줄어듭니다.

원금균등분할상환방식의 특징

• 원금은 일정하고, 이자는 대출 잔액에 따라 변동합니다.
• 대출 초기에 상환 금액이 가장 많고, 시간이 지나면서 상환액이 줄어듭니다.
• 초기 상환 부담이 크고, 시간이 지나면서 부담이 줄어듭니다.

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2. 원리금균등분할상환방식이란?

원리금균등분할상환방식은 대출 기간 동안 매달 동일한 금액의 원리금을 상환하는 방식입니다. 즉 원금과 이자가 합쳐진 상환 금액이 매달 동일하게 유지됩니다. 

원리금균등분할상환방식의 특징

• 원금과 이자를 합친 상환액이 매달 일정합니다.
• 월 상환액이 일정하여 예산 계획을 세우는 데 유리합니다.

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3. 원금균등분할상환방식과 원리금균등분할상환방식의 차이점

(1) 월 상환금액

• 원금균등분할상환방식: 첫 번째 달의 상환금액이 가장 크며, 이후 점차적으로 상환 금액이 줄어듭니다. 이는 원금은 일정하게 상환되지만 이자 금액이 점차 줄어들기 때문입니다.
• 원리금균등분할상환방식: 매달 상환하는 금액이 일정합니다. 따라서 매달 상환금액은 처음부터 끝까지 변하지 않습니다.

(2) 총 상환 금액

• 원금균등분할상환방식: 대출 초기에 상환금액이 크기 때문에 이자 부분이 많아지기 전에는 전체적인 상환 금액이 높습니다. 그러나 시간이 지나면서 원금이 줄어들면서 총 상환 금액이 점차 감소하게 됩니다.
• 원리금균등분할상환방식: 월 상환액이 일정하므로 총 상환 금액은 일정하게 유지됩니다. 이자 부분이 많아서 초기 상환금액이 상대적으로 높은 것처럼 보일 수 있지만 전체적으로 매달 일정한 금액을 지불하게 되어 예측 가능성이 있습니다.

(3) 초기 상환 부담

• 원금균등분할상환방식: 대출 초기에 상환해야 할 금액이 크기 때문에 초기에는 상환 부담이 매우 큽니다. 경제적으로 여유가 없을 경우 부담이 클 수 있습니다.
• 원리금균등분할상환방식: 매달 상환 금액이 일정하게 유지되기 때문에 초기 상환 부담이 적습니다. 월별 금액을 쉽게 예측할 수 있어 예산 관리에 유리합니다.

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4. 각 방식의 장단점

원금균등분할상환방식의 장점

1. 총 이자 부담이 적다: 원금균등분할상환방식은 초기에 상환금액이 많지만 시간이 지나면서 이자 부담이 줄어들기 때문에 총 이자 부담이 적습니다. 대출의 원금을 빨리 갚을수록 이자 비용이 적어지므로 전체적으로 경제적입니다.
2. 장기적인 이점: 대출 초기에는 상환액이 크지만 시간이 지남에 따라 상환 금액이 줄어드는 장점이 있습니다. 이를 통해 장기적으로 자산을 빠르게 축소할 수 있습니다.
3. 빠른 상환을 원하는 경우 유리: 대출금을 빠르게 갚기를 원하는 사람에게 적합합니다. 초기에 상환금액이 많으므로 빠르게 원금을 상환하여 이자 부담을 줄이는 효과가 있습니다.

원금균등분할상환방식의 단점

1. 초기 부담이 크다: 첫 달부터 상환금액이 크기 때문에 초기 부담이 상대적으로 커서 자금 부담이 될 수 있습니다.
2. 예측하기 어려운 월 상환액: 대출 초기에는 상환액이 크고 시간이 지나면서 줄어들기 때문에 가계 예산 관리에 어려움이 있을 수 있습니다.

원리금균등분할상환방식의 장점

1. 월 상환액이 일정하다: 매달 상환하는 금액이 일정하기 때문에 예산 관리가 용이합니다. 예측할 수 있는 금액을 매달 갚아가므로 경제적 안정감을 제공합니다.
2. 초기 부담이 적다: 원금균등상환방식에 비해 대출 초기에 상환 금액이 적기 때문에 초기 부담이 적고 장기적으로 안정적인 상환을 할 수 있습니다.
3. 상환 계획 수립 용이: 상환액이 일정하기 때문에 재정 계획을 세우기 쉬워 예산 관리나 가계부 작성에 유리합니다.

원리금균등분할상환방식의 단점

1. 총 이자 부담이 더 크다: 월 상환액이 일정하게 유지되기 때문에 대출 초기에는 원금 상환 비중이 적고 이자 비중이 많습니다. 따라서 총 이자 부담이 원금균등분할상환방식보다 큽니다.
2. 이자 부담이 늦게 줄어든다: 원금균등상환방식에 비해 원리금균등상환방식은 초기 이자 부담이 오래 지속됩니다.

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5. 원금균등분할상환방식과 원리금균등분할상환방식 비교표

항목 원금균등분할상환방식 원리금균등분할상환방식

구 분	원금균등분할상환방식	원리금균등분할상환방식
월 상환액	초기에는 크고 점차 감소	매달 동일한 금액
총 상환 금액	총 상환금액이 적을 수 있음	총 상환금액이 원금균등분할상환보다 많을 수 있음
이자 부담	대출 초기 이자 부담이 많음, 후기에 감소됨	지속적으로 동일함
초기 상환 부담	초기 상환 부담이 큼	초기 상환 부담이 적음
예측 가능성	예측하기 어려움	예측 가능하고, 예산 관리에 용이
가계 계획 수립	불규칙한 상환금액으로 계획이 어려울 수 있음	일정한 월 상환액으로 계획 수립 용이

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6. 어떤 방식이 경제적으로 유리한가?

경제적으로 유리한 방식은 대출 상환 기간, 금리, 자금 상황에 따라 달라집니다. 만약 초기 상환 부담을 줄이고 싶다면 원리금균등분할상환방식이 적합합니다. 초기 상환금액이 일정하고 예측 가능하기 때문에 예산 관리에 유리합니다. 그러나 이자 부담을 최소화하고 빠르게 원금을 상환하려는 경우 원금균등분할상환방식이 더 유리할 수 있습니다. 대출 초기의 상환금액이 크지만 시간이 지나면서 이자 부담이 줄어들고 총 상환금액이 적어지기 때문입니다.

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7. 결론

주택담보대출의 상환 방식은 각자의 재정 상황과 목표에 따라 다르게 선택할 수 있습니다. 원리금균등분할상환방식은 예산 계획을 세우기 용이하고 초기 부담이 적어 안정적인 상환을 원하는 사람에게 유리합니다. 반면 원금균등분할상환방식은 초기 상환금액이 크지만 총 이자 부담이 적고 빠르게 원금을 갚고 싶은 사람에게 적합합니다.

지금 다시 저에게 상환 방식 선택의 기회가 주어진다면 저는 고민없이 원금균등분할상환방식을 선택할 것입니다. 경제적으로 더 적은 이자 부담을 가지고 원금을 빠르게 갚아 나갈 수 있기 때문입니다. 대출 초기의 상환 부담이 크지만 장기적으로 이점을 보면 빠르게 재정적 안정을 이루기 위한 방법으로 이 방식을 택할 것입니다. 여러분들 각자의 재정 상황을 고려하여 후회없는 선택을 하시기 바랍니다.